Umkehrhypotheken: Wie Senioren Zugang zu Eigenheimkapital erhalten

Sie haben die Werbespots wahrscheinlich gesehen. Prominente wie James Garner und Robert Wagner starren ernst in die Kamera und fragen, ob Sie 62 Jahre alt sind und ein Eigenheim besitzen. Sie drängen auf umgekehrte Hypotheken. Aber helfen sie Ihnen oder kassieren sie nur Ihren Gehaltsscheck?

Die American Association of Retired Persons (AARP) bietet eine fundiertere Perspektive. Demnach ist eine umgekehrte Hypothek ein durch Ihr Eigenheim besichertes Darlehen, für das keine monatlichen Zahlungen erforderlich sind. Sie zahlen den Kredit erst zurück, wenn Sie sterben, das Haus verkaufen oder für mehr als 12 aufeinanderfolgende Monate ausziehen.

Für viele Senioren klingt das wie eine Lebensader. Das Problem ist einfach. Sie sind „reich an Häusern, arm an Geld“. Sie besitzen ihre Häuser vollständig, haben aber nur ein geringes monatliches Einkommen. Die Arztrechnungen häufen sich. Es sind Reparaturen erforderlich. Die Sozialversicherungsschecks reichen nicht weit genug. Mit einer umgekehrten Hypothek können sie dieses Eigenkapital nutzen, ohne ihr Haus verkaufen zu müssen. Das Geld kommt steuerfrei. Keine monatlichen Rechnungen, über die Sie sich Sorgen machen müssen.

Die Zahlen untermauern den Hype. Im Jahr 2003 wurden lediglich 18.000 Umkehrhypotheken ausgegeben. Bis 2007 stieg diese Zahl sprunghaft auf über 107.000. Die Menschen suchen verzweifelt nach Optionen.

Vor den späten 1980er Jahren waren Ihre Entscheidungen düster. Verkaufe das Haus. Kaufen Sie etwas Kleineres. Mit Kindern einziehen. Mieten Sie eine kleine Wohnung. Oder leihen Sie sich einen Kredit gegen Ihr Eigenkapital und zahlen Sie ihn monatlich zurück. Diese letzte Option war für Rentner mit festem Einkommen oft nicht machbar. Jetzt gibt es einen anderen Weg.

Ist es zu schön, um wahr zu sein? Das ist die Frage. Wir müssen uns die verfügbaren Typen ansehen. Wer ist eigentlich qualifiziert? Wie viel Bargeld können Sie bekommen? Und was sind die versteckten Kosten? Lassen Sie uns die Grundlagen erläutern, bevor Sie etwas unterschreiben.

Wie Umkehrhypotheken für ältere Hausbesitzer funktionieren

Nicht alle umgekehrten Hypotheken sind gleich. Das Verständnis der Struktur ist der Schlüssel zur Vermeidung von Schimpfwörtern. Das Kernkonzept bleibt jedoch dasselbe: Sie tauschen Eigenkapital gegen Liquidität.

HECMs: Die Standardoption

Der gebräuchlichste Typ ist die Home Equity Conversion Mortgage (HECM). Diese sind durch die Federal Housing Administration (FHA) versichert. Warum ist das wichtig? Es bietet ein Sicherheitsnetz. Wenn der Kreditsaldo den Wert des Eigenheims übersteigt, übernimmt die Versicherung die Differenz. Sie schulden nie mehr, als das Haus wert ist.

Es gibt zwei Hauptvarianten von HECMs:

1. Einzelauszahlung: Sie erhalten bei Abschluss einen Pauschalbetrag. Gut für die Tilgung großer Schulden oder eine größere Reparatur. Sie zahlen jedoch sofort Zinsen für den gesamten Betrag.
2. Kreditrahmen: Sie beziehen Geld, so wie Sie es benötigen. Zinsen fallen nur für den Betrag an, den Sie tatsächlich abheben. Das ungenutzte Guthaben kann sich im Laufe der Zeit sogar vergrößern, sodass Sie später mehr Zugriff haben.

Proprietäre umgekehrte Hypotheken

Dabei handelt es sich um private Kredite, die nicht von der Regierung abgesichert sind. Sie zielen häufig auf hochwertige Immobilien ab. Wenn Ihr Haus mehr wert ist als die FHA-Grenzen, können Sie mit einem Eigenkredit möglicherweise mehr Kredite aufnehmen. Sie sind jedoch mit variablen Zinssätzen und strengeren Kreditanforderungen ausgestattet. Keine Bundesversicherung bedeutet für Sie ein höheres Risiko, wenn sich der Markt dreht.

Zulassungskriterien

Sie können nicht einfach reingehen und um Bargeld bitten. Die Regeln sind spezifisch.

Die richtige Einzweck-Umkehrhypothek zu erhalten, ist selten, aber möglich. Sie erhalten diese in der Regel über gemeinnützige Organisationen oder lokale Regierungsbehörden. Der Haken? Das Geld hat eine bestimmte Aufgabe. Es deckt möglicherweise Hausreparaturen oder Grundsteuern ab, Sie können es jedoch nicht für einen Urlaub verwenden. Es gibt auch Einkommensbeschränkungen. Wenn Sie die Voraussetzungen erfüllen, sind die Anschaffungskosten in der Regel niedriger als bei anderen Optionen.

Dann gibt es noch die proprietäre umgekehrte Hypothek. Diese stammen von privaten Kreditgebern, die die Kredite in ihren Büchern führen. Sie legen ihre eigenen Regeln fest. Die Qualifizierung ist einfacher als bei staatlich unterstützten Krediten, aber der Preis ist höher. Sie zahlen für Gutachten, Kreditauskünfte, Bearbeitungsgebühren und Abschlusskosten. Erwarten Sie außerdem eine monatliche Servicegebühr zusätzlich zu den Darlehenszinsen.

Die meisten Menschen entscheiden sich für Home Equity Conversion Mortgages (HECMs). Seit 1987 ist dies der Standard. Die Federal Housing Administration (FHA) versichert diese Kredite. Diese staatliche Garantie bedeutet, dass der Kreditgeber wieder gesund wird, wenn etwas schief geht. Es ist der einzige Typ, der dieses spezielle Sicherheitsnetz bietet.

Wer ist berechtigt und wie viel können Sie ausleihen?

Das Alter ist der erste Torwächter. Sie müssen mindestens 62 Jahre alt sein. Sie müssen außerdem in der Wohnung als Hauptwohnsitz wohnen. In der Regel müssen Sie Eigentümer des Darlehens sein oder ein Guthaben haben, das niedrig genug ist, um es mit dem Darlehenserlös abzubezahlen.

Für Bundesumkehrhypotheken -Optionen muss es sich bei der Immobilie in der Regel um ein Einfamilienhaus oder ein von Ihnen bewohntes Gebäude mit zwei bis vier Wohneinheiten handeln. Stadthäuser, Eigentumswohnungen und Fertighäuser können manchmal in Frage kommen, dies hängt jedoch von der spezifischen Ausstattung und dem Zustand der Immobilie ab.

Die Auszahlung ist keine feste Zahl. Es handelt sich um eine Berechnung, die auf drei Variablen basiert:
* Ihr Alter (älter bedeutet mehr Geld).
* Ihr Standort (Hauswerte variieren je nach Postleitzahl).
* Der geschätzte Wert der Immobilie.

Sie können auch wählen, wie Sie das Geld erhalten möchten.
* Pauschale: Alles auf einmal. Gut für die Tilgung großer Schulden.
* Kreditrahmen: Ziehen Sie nach Bedarf. Der ungenutzte Anteil kann mit der Zeit wachsen.
* Amtszeit: Feste monatliche Zahlungen, solange Sie dort leben.
* Laufzeit: Feste monatliche Zahlungen für eine festgelegte Anzahl von Jahren.

Die AARP bietet einen Rechner für HECM Reverse Mortgage-Schätzungen an. Es ist ein guter Ausgangspunkt für den Vergleich nationaler Programme, ersetzt jedoch nicht das Angebot eines Kreditgebers.

Die Alternative: Eigenheimkredit vs. Umkehrhypothek

Denken Sie vor dem Eintauchen daran, was Sie nicht tun. Ein Eigenheimdarlehen ist ein traditionelles Darlehen. Sie leihen einen Kredit gegen den Wert Ihres Hauses. Sie müssen aber trotzdem nachweisen, dass Sie über Einkommen verfügen. Und Sie müssen monatliche Zahlungen leisten, um es zurückzuzahlen. Wenn Sie nicht mehr zahlen, kann die Bank eine Zwangsvollstreckung einleiten.

Eine umgekehrte Hypothek dreht dies um. Sie leisten keine Zahlungen. Stattdessen wächst der Kreditsaldo. Deshalb ist es umstritten.

Die Vorteile und Risiken

Es ist ein großer Schritt. Für die meisten ist das Haus der größte Vermögenswert, den sie besitzen. Die Nutzung erfordert Sorgfalt.

Der Hauptvorteil einer HECM-Umkehrhypothek ist der Cashflow ohne monatliche Rechnungen. Dies kann Senioren dabei helfen, an Ort und Stelle zu altern, medizinische Kosten zu decken oder bestehende Hypothekenschulden zu tilgen. Die staatliche Versicherung schützt auch Kreditnehmer. Sie können bei der Rückzahlung nie mehr als den Wert des Hauses schulden, selbst wenn der Darlehenssaldo den Wert des Hauses übersteigt.

Aber die Risiken sind real.
* Zinserhöhung. Sie zahlen nicht monatlich, sodass die Schulden schneller wachsen.
* Das Eigenkapital schrumpft. Ihre Erben werden weniger erben.
* Wartungsbedarf. Sie müssen weiterhin Steuern und Versicherungen zahlen. Wenn Sie dies nicht tun, können Sie einen Zahlungsverzug auslösen und das Haus verlieren.
* Gebühren werden im Voraus berechnet. Die Abschlusskosten können hoch sein, insbesondere bei Eigenkrediten.

Einige Kreditnehmer bereuen die Entscheidung später. Andere finden, dass es ihnen den Verkauf erspart. Hier gibt es keine allgemeingültige Antwort. Es hängt davon ab, wie lange Sie bleiben möchten, wie hoch Ihre finanziellen Bedürfnisse sind und ob Sie Verwandte haben, die die Immobilie erben könnten.

„Eine umgekehrte Hypothek ist ein Finanzinstrument, keine Lösung.“

Überprüfen Sie Ihre lokalen Optionen. Gemeinnützige Organisationen können Beratung anbieten. Kreditgeber können Angebote unterbreiten. Unterschreiben Sie jedoch erst, wenn Sie die langfristigen Auswirkungen auf Ihren Nachlass und Ihre monatlichen Verpflichtungen verstanden haben.

Der demografische Wandel ist real. Im Jahr 2006 erreichten jeden Tag rund 8.000 Amerikaner das 60. Lebensjahr. Es klingt wie ein Meilenstein, für viele ist es jedoch eine finanzielle Klippe. Einige schieden aufgrund von Unternehmensverkleinerungen vorzeitig aus dem Arbeitsleben aus, mussten jedoch feststellen, dass ihre Renten vernichtet waren und die Sozialversicherungsschecks kaum die Stromrechnung abdeckten. Andere sind mit explodierenden Gesundheitskosten oder steigenden Schulden konfrontiert, die einfach nicht zu einem festen Einkommen passen.

In diesem Moment der Verzweiflung wirkt eine umgekehrte Hypothek für Senioren wie eine Rettungsleine. Sie haben Eigenkapital in Ihren Wänden. Sie brauchen jetzt Bargeld. Warum nicht darauf tippen?

Aber bevor Sie etwas unterschreiben, müssen Sie die Mechanismen verstehen. Dabei handelt es sich nicht um einen Kredit im herkömmlichen Sinne. Es handelt sich um ein komplexes Finanzinstrument mit spezifischen Auslösern, Kosten und Konsequenzen.

Der Reiz von Bargeld im Voraus

Warum ziehen so viele Menschen diesen Weg in Betracht? Das Marketing ist überzeugend, weil die Grundbegriffe einfach sind.

• Keine monatlichen Zahlungen. Sie können auf das Eigenkapital Ihres Hauses zugreifen, ohne eine einzige Zahlung an den Kreditgeber zu leisten, solange das Haus Ihr Hauptwohnsitz bleibt.
• Die Rückzahlung wird aufgeschoben. Der Kredit wird in der Regel erst fällig, wenn der letzte überlebende Kreditnehmer verstirbt, das Haus verkauft oder endgültig auszieht.
• Steuervorteile. Die Erlöse, die Sie erhalten, gelten grundsätzlich nicht als steuerpflichtiges Einkommen. Entscheidend ist, dass sie keinen Einfluss auf Ihren Anspruch auf Sozialversicherungs- oder Medicare-Leistungen haben.
• Keine Ausgabenbeschränkungen. Bei den meisten Programmtypen gibt es keine Bedingungen für die Verwendung des Geldes. Kreditkarten abbezahlen? Dach reparieren? Urlaub machen? Es gehört dir.

Für jemanden, der in hochverzinslichen Schulden ertrinkt, ist die unmittelbare Erleichterung greifbar. Doch das Kleingedruckte erzählt eine andere Geschichte.

Die versteckten Kosten und Risiken

Eine umgekehrte Hypothek ist kein kostenloses Geld. Es handelt sich um einen Kredit, der mit der Zeit wächst und dessen Kosten erheblich sind.

Die Vorabgebühren sind hoch. Die Bearbeitungsgebühren, Abschlusskosten und Hypothekenversicherungsprämien sind häufig höher als bei herkömmlichen Hypotheken. Diese Kosten werden in der Regel von Ihrem verfügbaren Eigenkapital abgezogen, sodass Sie weniger Geld übrig haben, als Sie erwartet hatten.

Laufende Verpflichtungen bleiben bestehen. Nur weil Sie den Kreditgeber nicht bezahlen, bedeutet das nicht, dass Sie aus der Klemme geraten. Sie sind weiterhin rechtlich für die Grundsteuer, die Hausratversicherung und den Unterhalt verantwortlich. Wenn Sie das Haus verfallen lassen oder eine Steuerzahlung ausbleiben, kann der Kreditgeber das Darlehen fällig stellen. Es kann zu einer Zwangsvollstreckung kommen, auch wenn Sie schon seit Jahrzehnten dort leben.

Die Verschuldung steigt. Dies ist der entscheidende Mechanismus einer umgekehrten Hypothek für Senioren, den viele übersehen. Die Zinsen fallen täglich an und erhöhen sich im Laufe der Zeit. Wenn der Schuldenstand ansteigt, schrumpft Ihr Eigenheimkapital. Bei Fälligkeit des Darlehens ist möglicherweise nur noch wenig oder gar kein Eigenkapital für Ihre Erben übrig.

„Sie oder Ihr Nachlass können niemals mehr schulden als den geschätzten Wert des Hauses, wenn es verkauft wird.“

Dieser Bundesschutz ist beruhigend, ändert aber nichts an der Tatsache, dass Ihre Erben wahrscheinlich nichts vom Wert der Immobilie erhalten.

Pflegeheim-Auslöser. Was ist, wenn Sie in eine Pflegeeinrichtung umziehen müssen? Wenn Sie die Wohnung länger als 12 aufeinanderfolgende Monate verlassen (auch wenn Sie eine Rückkehr planen), wird das Darlehen fällig. Wenn Sie nicht über das Geld zur Rückzahlung verfügen, sind Sie möglicherweise zum Verkauf gezwungen.

Erkunden von Alternativen vor der Unterzeichnung

Machen Sie eine Pause, bevor Sie das Eigenkapital Ihres Hauses verpfänden. Es gibt oft günstigere Möglichkeiten, bestimmte Ausgaben abzuwickeln.

• Energiekosten? Wenn Sie einen neuen Ofen oder eine neue Isolierung benötigen, informieren Sie sich über staatliche oder lokale Hilfsprogramme, die Senioren dabei helfen sollen, ihre Stromrechnungen zu senken.
• Grundsteuern? Viele Landkreise bieten Zahlungsaufschubprogramme oder Steuerstopps für ältere Hausbesitzer an.
• Arztrechnungen? Informieren Sie sich über gemeinnützige Beratungsdienste und Finanzhilfebüros von Krankenhäusern.

Wenn Sie diese Möglichkeiten ausgeschöpft haben und dennoch Liquidität benötigen, gehen Sie vorsichtig vor.

Navigieren im Verkaufsgespräch

In den 2000er Jahren explodierte die Branche der umgekehrten Hypotheken, was aggressive Verkaufstaktiken mit sich brachte. Möglicherweise stoßen Sie auf aufdringliche Telefonverkäufer oder auf Druckabschlüsse, die darauf abzielen, Ihre Skepsis zu umgehen.

Konsultieren Sie vor der Unterzeichnung einen unabhängigen Finanzberater oder einen vom HUD zugelassenen Berater. AARP bietet Beratung über das HUD-Netzwerk von HECM-Beratern an. Sie erreichen sie wochentags unter 1-800-209-8085. Fragen Sie gezielt nach einer umgekehrten Hypothekenberatung. Verlassen Sie sich nicht ausschließlich auf den Makler des Kreditgebers, der einen Anreiz hat, das Geschäft abzuschließen.

Die Landschaft verstehen: Typen und Berechtigung

Nicht alle umgekehrten Hypotheken sind gleich. Wenn Sie die Unterschiede kennen, können Sie Tausende sparen.

Welche Arten von umgekehrten Hypotheken gibt es?
1. Einzelzweck: Wird von gemeinnützigen Organisationen oder lokalen/staatlichen Regierungen angeboten. Diese sind am günstigsten, unterliegen aber strengen Nutzungsbeschränkungen (z. B. nur für Reparaturen zu Hause).
2. Proprietär: Privatkredite von Finanzinstituten. Diese sind nicht staatlich versichert und bieten möglicherweise höhere Kreditlimits für hochwertige Häuser.
3. HECMs (Home Equity Conversion Mortgages): Versichert durch die Federal Housing Administration. Diese kommen am häufigsten vor und bieten den stärksten Verbraucherschutz, einschließlich Rückgriffsfreiheit.

Wie viel Geld bekommst du?
Die Auszahlung hängt von drei Hauptfaktoren ab: Ihrem Alter, dem geschätzten Wert des Hauses und den aktuellen Zinssätzen. Ältere Kreditnehmer mit wertvolleren Häusern erhalten mehr Bargeld. AARP stellt einen Rechner zur Verfügung, der Ihnen bei der Schätzung möglicher Erlöse hilft.

Müssen Sie das Haus vollständig besitzen?
Nein. Sie können eine umgekehrte Hypothek aufnehmen, wenn Sie noch über ein Restschuldguthaben verfügen. Tatsächlich nutzen viele Senioren eine umgekehrte Hypothek, um eine herkömmliche Hypothek abzubezahlen, indem sie monatliche Zahlungen in einen wachsenden Kreditsaldo umwandeln. Dies erfordert jedoch eine sorgfältige Berechnung. Sprechen Sie mit einem Anwalt für Immobilienrecht, um sicherzustellen, dass Sie nicht eine überschaubare Schuld gegen eine unbezahlbare eintauschen.

Wer hat es erfunden?
Die erste umgekehrte Hypothek wurde 1961 von einer örtlichen Bank an eine Frau in Maine ausgegeben, um ihr zu helfen, nach dem Tod ihres Mannes in ihrem Haus zu bleiben. Der Erfinder bleibt unbekannt, aber das Konzept hat sich von einem Nischenprodukt zu einer milliardenschweren Industrie entwickelt.

Das Fazit

Eine umgekehrte Hypothek kann ein Instrument zur finanziellen Stabilität im Ruhestand sein. Es kann beruhigend sein, wesentliche Ausgaben decken und es Ihnen ermöglichen, an Ort und Stelle zu altern. Aber es ist ein zweischneidiges Schwert. Die steigenden Schulden, die Vorlaufkosten und die möglichen Auswirkungen auf Ihr Erbe sind echte Kompromisse.

Holen Sie sich die Fakten. Vergleichen Sie mehrere Angebote. Sprechen Sie mit Ihrer Familie. Und denken Sie daran: Wenn die Zahlen ohne den Druck keinen Sinn ergeben, werden sie auch später keinen Sinn ergeben.

Die Mechanismen hinter dem Kredit verstehen

Es ist eine Sache, sich die Zahlen auf einem Bildschirm anzusehen. Eine andere Sache ist es, zu verstehen, wie sich das Geld tatsächlich bewegt, sobald der Papierkram unterschrieben ist. Eine umgekehrte Hypothek ist kein Geschenk. Es handelt sich um einen Kredit gegen Ihr Eigenkapital, und die Zinsen erhöhen sich täglich. Dies bedeutet, dass die Schulden schneller wachsen, als Sie vielleicht erwarten, insbesondere wenn Sie vorhaben, jahrzehntelang im Haus zu bleiben.

Der kritischste Faktor ist hier das Alter. Ältere Kreditnehmer haben Anspruch auf höhere Auszahlungen, da der Kreditgeber ein kürzeres Rückzahlungsfenster erwartet. Das ist die Mathematik. Aber hier wird es auch riskant. Wenn Sie Ihre Erwartungen übertreffen, schwillt die Verschuldung so weit an, dass sie möglicherweise den gesamten Wert des Hauses verschlingt. Bevor Sie unterschreiben, müssen Sie genau wissen, wie diese Berechnungen erfolgen.

Warum die Regeln für Hausbesitzer wichtig sind

Sie denken vielleicht, Sie können das Geld ausgeben, wie Sie möchten. Technisch gesehen ist das möglich. Der Kreditgeber verfolgt Ihre Ausgaben nicht. Aber es sind Bedingungen geknüpft. Sie müssen das Haus versichern. Sie müssen Grundsteuer zahlen. Sie müssen die Immobilie pflegen. Versäumen Sie an einer dieser Fronten eine Zahlung, geraten Sie in Zahlungsverzug. Das Darlehen wird sofort fällig.

Hier stolpern viele Senioren. Sie gehen davon aus, dass die monatlichen Zahlungen optional sind, da sie der Bank keinen Scheck ausstellen. Sie liegen falsch. Die Bank hat ein Pfandrecht an Ihrer Immobilie. Wenn Sie das Haus oder die Steuern vernachlässigen, kann die Bank eine Zwangsvollstreckung durchführen. Es ist keine Strafe. Es schützt ihr Vermögen. Aber es lässt Sie nirgendwo hin.

Wo Sie zuverlässige Berechnungen und Daten finden

Raten Sie nicht. Nutzen Sie die von Regierungsbehörden und gemeinnützigen Organisationen bereitgestellten Tools. Die Federal Housing Administration (FHA) bietet den Home Equity Conversion Mortgage (HECM)-Rechner an. Es ist kostenlos. Es ist genau. Es zeigt Ihnen den prognostizierten Kreditsaldo im Laufe der Zeit unter Berücksichtigung der Zinssätze und der Wertsteigerung des Hauses.

Sie sollten sich auch auf der HUD-Website über die neuesten Kreditlimits informieren. Diese Obergrenzen ändern sich jährlich. Wenn Sie sie ignorieren, erhalten Sie möglicherweise weniger Geld als erwartet. Das Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) stellt auch Leitfäden in einfacher Sprache zur Verfügung. Sie durchbrechen den Jargon. Sie erläutern Abschlusskosten, Abschlussgebühren und Hypothekenversicherungsprämien.

Welche Option passt zu Ihrer Situation?

Nicht jeder Senior benötigt eine umgekehrte Hypothek. Tatsächlich ist dies bei den meisten nicht der Fall. Es ist teuer. Die Vorabkosten können zwischen 2 % und 5 % des Hauswerts liegen. Das ist steil. Sie müssen lange genug im Haus bleiben, um die Gewinnschwelle zu erreichen. Wenn Sie planen, in drei Jahren umzuziehen, ziehen Sie weg. Die Gebühren werden Ihr Eigenkapital verschlingen.

Vergleichen Sie es mit einer Home Equity Line of Credit (HELOC). Es ist billiger. Sie müssen jedoch monatliche Zahlungen leisten. Eine umgekehrte Hypothek bietet Liquidität ohne monatliche Ausgaben. Das ist der Kompromiss. Sie zahlen mehr im Voraus, sodass keine monatlichen Rechnungen anfallen. Entscheide, welchen Schmerz du ertragen kannst.

Die versteckten Risiken und Betrügereien

Die Branche hat eine Geschichte räuberischer Praktiken. Betrüger zielen auf ältere Hausbesitzer ab, indem sie ihnen kostenlose Hausreparaturen oder garantierte Kreditgenehmigungen versprechen. Es sind Lügen. Unterschreiben Sie niemals etwas, bevor Sie ein vertrauenswürdiges Familienmitglied oder einen vom HUD anerkannten Berater konsultiert haben.

Suchen Sie nach roten Fahnen. Hochdruck-Taktik. Anfragen für Vorabgebühren per Überweisung. Versprechen, die zu schön klingen, um wahr zu sein. Sie sind. Der legitime Prozess ist langsam. Es erfordert ein verpflichtendes Beratungsgespräch. Dabei handelt es sich um ein Gutachten durch Dritte. Es soll Sie schützen, aber nur, wenn Sie es zulassen.

Wie die Schulden letztendlich beglichen werden

Der Kredit verschwindet nicht. Sie wird fällig, wenn Sie das Haus verkaufen, für mehr als 12 aufeinanderfolgende Monate ausziehen oder sterben. Ihre Erben haben Optionen. Sie können das Haus verkaufen, um den Restbetrag zu begleichen. Sie können den Kredit in eine herkömmliche Hypothek umfinanzieren. Oder sie können die Immobilie dem Kreditgeber überlassen.

Übersteigt der Verkaufspreis den Kreditsaldo, behalten Ihre Erben den Überschuss. Übersteigt der Kreditsaldo den Verkaufspreis, übernimmt die FHA-Versicherung die Differenz. Ihre Erben haften nicht persönlich für den Fehlbetrag. Das ist das Sicherheitsnetz. Aber es ist kein Vorteil für Sie. Es ist eine Grenze für ihren Verlust.

Wo Sie weitere Hilfe erhalten

Wenn Sie immer noch unsicher sind, raten Sie nicht. Rufen Sie eine vom HUD zugelassene Beratungsstelle an. Sie sind kostenlos. Sie sind unparteiisch. Sie führen die Zahlen mit Ihnen durch. Sie erklären Ihnen die steuerlichen Auswirkungen. Sie besprechen, wie sich dies auf Ihre Nachlassplanung auswirkt.

Sie können sich auch die Ressourcen der American Association of Retired Persons (AARP) ansehen. Sie bieten klare Leitfäden zu umgekehrten Hypotheken. Sie heben die Vor- und Nachteile hervor